Qu’est-ce que la rente viagère ?
Le principe de la rente viagère repose sur un concept simple mais puissant : il s’agit de garantir un revenu à vie, indépendamment du capital versé.
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Très prisé lorsque vient la retraite et que les revenus issus de l’activité professionnelle cessent subitement, ce dispositif vous permet de bénéficier de revenus périodiques. Une rente régulière vous sera alors versée jusqu’au moment de votre décès.
En pratique, comment fonctionne la rente viagère ? Que faut-il savoir pour comprendre le mécanisme ? Quels sont les avantages ? Quels éléments considérer avant de vous engager ? Ce guide vous propose d’explorer en détail les principes de la rente viagère, ses différentes formes et les informations clés pour faire le bon choix en fonction de vos besoins. Avec ou sans options (comme la réversion), découvrez toutes les spécificités de la rente viagère pour commencer à mieux maîtriser ce système.
Qu’est-ce qu’une rente?
Commençons par une définition d’ordre général. Car avant de nous intéresser à la rente viagère en particulier, il convient d’abord de définir en quoi consiste la rente et comment elle fonctionne. On appelle rente un versement périodique et régulier, qui peut être fixe ou variable, accordé à un individu ayant souscrit à un contrat d’assurance spécifique. Cet individu est souvent appelé bénéficiaire.
Les versements ont lieu à intervalle régulier, selon la fréquence et les modalités définies par le contrat : tous les mois, tous les trimestres, tous les semestres, tous les ans, etc. Les deux caractéristiques essentielles de la rente sont donc sa constance de versement et son caractère prévisible, y compris dans le montant perçu. Bien souvent, on la retrouve dans un contexte de protection sociale ou de préparation à la retraite. Mais d’autres cas de figure existent, comme une indemnisation suite à un accident.
Il y a deux façons d’obtenir une rente :
En contrepartie d’un droit reconnu.
En échange d’un capital initialement versé : l’assuré investi au préalable une somme d’argent auprès d’une société d’assurance ensuite chargée des versements.
Quels sont les principaux types de rente ?
Il existe deux types de rente : la rente temporaire et la rente à vie.
D’un côté, comme son nom l’indique, la rente temporaire est limitée dans le temps, c’est-à-dire qu’elle est versée pour une durée précise, par exemple dix ou vingt ans. Dans ce cas, le bénéficiaire est lié à un contrat qui précise les modalités des versements (par exemple, 500 CHF tous les mois pendant quinze ans). Si ces paiements ont l’avantage d’être prévisibles, ils ont l’inconvénient de s’arrêter une fois la fin de la durée prévue atteinte.
La rente à vie, elle, ne cesse qu’au moment du décès. Et la rente viagère, justement, est un exemple de rente à vie. Voyons ses caractéristiques plus en détail.
Qu’est-ce qu’une rente viagère?
Ainsi, la rente viagère est un type particulier de rente. Il s’agit d’une rente à vie, c’est-à-dire qu’elle est versée jusqu’au décès de son bénéficiaire. Son but est de garantir une certaine régularité et stabilité de revenus après la retraite. Elle se définit comme un complément de retraite ou une source de revenus complémentaire dont le premier versement a lieu dès le départ à la retraite de l’assuré.
En transformant un capital, la rente viagère vous assure une sécurité financière durable, particulièrement appréciée pour les dernières décennies de votre vie. Ce capital transformé en versements réguliers peut provenir de vos économies, d’une assurance-vie ou de tout autre type de produit d’épargne.
L’obtention de cette rente se fait en contrepartie de l’abandon d’un capital financier. Ce capital ne peut à aucun moment être récupéré. De plus, il ne pourra pas être transmis en héritage. En revanche, il est intéressant de noter que le contrat peut prévoir une réversion de la rente viagère au conjoint ou à un autre bénéficiaire. Cela fait partie des nombreux avantages de ce dispositif.
Cette rente, régie par un contrat, est garantie en échange du placement du capital. Les versements périodiques se poursuivent sans s’arrêter jusqu’au moment du décès, et ce même si le capital de départ est épuisé.
En effet, puisqu’il s’agit d’une rente à vie, c’est à la compagnie d’assurance à laquelle le bénéficiaire est lié par son contrat qu’il incombe de verser les montants prévus. L’intérêt d’investir dans une rente viagère, c’est que vous bénéficiez d’un revenu régulier garanti. Précision importante : le montant est revalorisé chaque année en fonction de l’évolution des taux d’intérêt et des placements effectuées par la compagnie d’assurance. Cela peut donc vous permettre de profiter de versements plus importants au fil du temps.
Concrètement, le montant versé peut dépendre de plusieurs éléments, comme le capital versé et l’espérance de vie moyenne estimée du bénéficiaire. Par ailleurs, les versements seront plus faibles si l’assuré choisit l’option de réversion après son décès. Mais ce choix reste intéressant lorsqu’il s’agit de couvrir deux personnes au lieu d’une. Quant au rendement de la rente viagère, il dépend de différents facteurs, abordés ici.
Sachez par ailleurs qu’il existe aussi différents types de rente viagère, dont vous pouvez retrouver les détails ici. Avant de faire votre choix, nous vous invitons à vous renseigner sur la fiscalité et à prendre le temps de bien comparer les différentes options possibles. La rente viagère constitue le produit financier parfait si vous souhaitez combler vos lacunes de prévoyance entre le montant du dernier salaire et ceux des 1er et 2e piliers. Si vous désirez maintenir votre niveau de vie après votre départ à la retraite, il sera nécessaire de compléter ces sommes versées à la fois par le 1er pilier légal et le 2e pilier. C’est l’objectif de la rente viagère pour vous : apporter le juste complément pour pallier la différence de revenus.
Plus que tout autre dispositif, la rente viagère est adaptée aux besoins des seniors.
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