Quels sont les différents types de rente viagère ?
Rente viagère immédiate ou rente viagère différée : Qu’est-ce qui les différencie l’une de l’autre et comment choisir la bonne option pour maximiser votre rendement en tant que bénéficiaire ? Zoom sur les particularités de chaque dispositif.
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Qu’est-ce que la rente viagère immédiate ?
Dans le cas d’une rente viagère immédiate, l’assuré verse un capital initial qui est alors transformé en rente, c’est-à-dire redistribué sous la forme de versements périodiques. Pour souscrire à ce type de rente viagère, vous devez donc détenir un capital dont vous voulez immédiatement (d’où son nom) profiter sous forme de rente.
Précisons néanmoins que pour pouvoir prétendre à votre rente, il faudra au préalable vous soumettre à un prélèvement sur votre capital sous la forme d’un timbre fédéral. Ceci est valable (et obligatoire) à la fois pour la Suisse et pour le Liechtenstein.
La rente viagère immédiate se décline encore sous d’autres formes, avec différentes options possibles. On distingue ainsi la rente sur une tête de celle sur deux têtes :
La rente viagère immédiate sur une tête ne bénéficie qu’à une seule personne, et est donc particulièrement adaptée aux célibataires ou aux individus vivant seuls.
La rente viagère immédiate sur deux têtes est quant à elle pensée pour les couples mariés. Ainsi, au moment du décès du premier conjoint, la personne survivante pourra continuer à percevoir les versements liés au contrat.
D’autres options existent. C’est notamment le cas de l’option dite « avec restitution ». Ici, les assurés peuvent décider de transmettre aux héritiers (enfants, etc.) le capital restant, si celui-ci n’est pas épuisé au moment du décès du bénéficiaire. La restitution tient compte des rentes déjà accordées et si la somme totale perçue excède le capital initial, aucun montant ne pourra alors être restitué.
Dans le cas où cette option n’est pas choisie, les rentes versées sont un peu plus importantes mais les héritiers ne pourront prétendre à aucun versement en contrepartie.
Qu’est-ce que la rente viagère
différée ?
La rente viagère différée fonctionne autrement. L’assuré verse un capital initial qui ne pourra être transformé en rentes qu’après une certaine durée définie ou à un moment précis établi, comme un départ à la retraite.
La rente viagère différée nécessite donc une certaine anticipation. Il s’agit de souscrire au contrat avant l’âge de la retraite, pour pouvoir en bénéficier dès la fin de l’activité professionnelle. L’assuré doit alors convenir d’une date de premier versement avec son assureur. Dans ce cas, vous vous constituez une rente viagère par placement financier de votre capital. Ce n’est donc qu’une fois l’âge de la retraite atteint que l’assuré peut commencer à récupérer le capital placé augmenté des intérêts, sous la forme de rentes.
Quelle que soit l’option choisie, rente viagère immédiate ou différée, les versements sont périodiques et ont lieu à une fréquence définie : tous les mois, tous les trimestres, etc. Pour en savoir plus sur les spécificités de ce mécanisme, nous vous invitons à consulter notre page d’accueil sur la rente viagère.
Que choisir entre la rente viagère immédiate et différée ?
Pour bien comprendre le fonctionnement de la rente viagère et en maîtriser toutes les subtilités, prenez d’abord le temps de bien vous informer et de comparer les contrats. Si les avantages de la rente viagère sont nombreux, il faut aussi connaître ses spécificités, notamment en matière de fiscalité.
Alors, rente viagère immédiate ou rente viagère différée ? Comment être certain de faire le bon choix et de ne pas le regretter ? Pour éviter toute mauvaise surprise, vous devez saisir vos besoins financiers et vos objectifs : c’est d’eux que dépendra votre décision. D’autres critères peuvent entrer en jeu, comme votre âge ou le capital que vous pouvez placer.
Si vous avez besoin d’un revenu immédiat, optez pour la rente viagère immédiate. C’est un choix d’autant plus intéressant si vous approchez de l’âge de la retraite ou si vous êtes déjà retraité. Ce type de rente viagère est aussi conseillé si vous ne disposez pas d’autres sources de revenus suffisantes pour pouvoir couvrir vos besoins.
En revanche, si vous êtes encore actif et que votre but est plutôt de préparer votre avenir financier et vos futurs revenus, choisissez plutôt la rente viagère différée. Ainsi, vous pourrez sécuriser un complément de revenus pour votre retraite. De plus, c’est le meilleur choix pour maximiser le montant de votre rente, à condition de bénéficier déjà d’assez d’économies ou de revenus pour satisfaire vos besoins actuels. Généralement, il est recommandé de commencer à prévoir sa retraite dans la quarantaine ou la cinquantaine : de cette façon, votre rente viagère différée sera plus intéressante.
Prenons un cas pratique pour illustrer la différence entre rente viagère immédiate et différée.
Vous avez 60 ans et vous disposez d’un capital à placer. Avec les modalités de votre contrat de rente immédiate, vous commencez à percevoir dès aujourd’hui 4’000 CHF par an. Avec la rente différée, le premier versement aura lieu dans dix ans, mais vous toucherez 6’000 CHF par an. C’est un arbitrage à faire entre deux ressources clés : le temps et l’argent.
De nombreux critères sont susceptibles d’influencer votre décision finale, comme votre état de santé, vos besoins financiers à court terme et vos objectifs patrimoniaux à long terme. Et pour pouvoir transmettre un capital à vos héritiers, vous devez analyser votre rente en tenant compte des garanties (réversion, annuités, etc.).
Ainsi, comme nous venons de le voir, si la rente viagère vous permet de percevoir des versements périodiques jusqu’à la fin de nos jours, il en existe deux types. La rente viagère immédiate pour commencer à profiter de votre capital transformé dès maintenant. Ou la rente viagère différée pour des versements qui auront lieu plus tard mais qui seront aussi plus élevés. C’est un choix personnel à faire, mais des professionnels sont à vos côtés pour vous aider. L’Agence Mendes, notre partenaire exclusif vous accompagne de A à Z dans votre projet de rente viagère immédiate ou différée !
Plus que tout autre dispositif, la rente viagère est adaptée aux besoins des seniors.
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Nos conseillers sont à votre disposition et donnent vie à votre projet financier !