Comment comparer des rentes viagères?
Opter pour la rente viagère, c’est avoir la garantie de percevoir des revenus réguliers quand vient l’âge de la retraite. Encore faut-il faire le bon choix de contrat ! D’où la nécessité de bien prendre le temps de comparer les offres de rente viagère. Découvrons ensemble quelques facteurs et éléments clés pour un comparatif efficace.
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Comment bien préparer votre projet de rente viagère ?
La première étape consiste à définir votre projet. Quel type de rente viagère souhaitez-vous entre la rente immédiate et la rente différée ? Il s’agit aussi de déterminer les raisons pour lesquelles vous voulez vous lancer. Il existe plusieurs cas de figure :
pour vous constituer une meilleure retraite ?
pour faire un placement sûr de capital ?
pour protéger vos proches ?
Vient alors la question du capital de départ. Combien pouvez-vous consacrer à votre rente viagère ? C’est un facteur important qui aura un impact sur le rendement. Cela dépend de votre patrimoine (épargne, assurance-vie, propriété immobilière, titres financiers, etc.) et de vos revenus. L’objectif est de pouvoir vous constituer une rente viagère en immobilisant un capital qui ne vous empêchera pas de satisfaire vos besoins actuels.
C’est pourquoi il faudra aussi tenir compte de votre âge (combien de temps devrez-vous attendre avant le premier versement ?). Mais également de votre statut professionnel et des garanties de revenus qu’il vous procure en attendant la retraite (employé, indépendant, etc.). Votre canton de résidence et le niveau de vie qu’il exige peut aussi influencer votre décision et donc les comparaisons entre contrats. Ainsi, il est plus facile de vivre avec moins de revenus dans le canton du Jura ou du Valais qu’à Genève, Berne ou Zurich.
Comment comparer différents contrats de rente viagère ?
Une fois les contours de votre projet de rente définis (vous pouvez aussi demander conseil à un assureur), vous pouvez comparer les offres susceptibles d’y répondre. Sachez que les compagnies d’assurance proposent différents montants de rente et différentes conditions pour un même capital de départ.
N’hésitez pas à demander des devis à plusieurs assureurs (idéalement, au moins trois) pour pouvoir comparer les propositions. Demandez des devis détaillés (ils sont dans tous les cas sans engagement) mais pour un même capital et en renseignant les mêmes informations personnelles.
Il existe aussi des simulateurs en ligne proposés par les assureurs pour estimer votre rente viagère. L’important est de prendre en compte tous les éléments du contrat : le taux de conversion, les options, les garanties, etc. En fonction de votre profil, de vos besoins et de vos attentes, certains critères peuvent n’avoir aucune influence sur votre décision finale quand d’autres, à l’inverse, seront décisifs. Lorsqu’il s’agit de comparer différentes rentes viagères, il convient aussi de faire votre évaluation en fonction de votre espérance de vie estimée. En effet, certains contrats se montrent plus avantageux pour les personnes ayant une longévité élevée.
Comparatif de rentes viagères : quels éléments considérer ?
Comme chaque contrat, la rente viagère dispose de clauses. Certaines sont plus importantes que d’autres. Par exemple :
- Est-ce que des conditions de réversion s’appliquent en cas de décès? Si oui, quel pourcentage pourra être versé au conjoint ? 50 % ? 60 % ? 100 % ?
- Y a-t-il une garantie minimale de paiement ? Certains contrats assurent une durée minimale de versement, indépendamment du moment du décès.
- Le contrat prévoit-il une révision annuelle liée à l’inflation, c’est-à-dire une indexation de votre rente viagère ?
- Qu’en est-il des options de sortie ? Dans de rares cas, vous pouvez récupérer une partie du capital en cas de besoin (en contrepartie de conditions de versement moins intéressantes par ailleurs).
Du côté des aspects financiers, la fiscalité est elle aussi à analyser. En effet, la rente viagère est partiellement imposable en Suisse. Seule une fraction du montant est imposable. Les conditions sont susceptibles d’évoluer d’année en année, mais c’est un critère essentiel pour comparer la rentabilité de plusieurs contrats. Un contrat peut sembler très attractif en brut… mais devenir nettement moins avantageux après imposition !
La comparaison efficace suppose donc au préalable de bien connaître le fonctionnement de la rente viagère dans son ensemble et ses subtilités. Si vous avez besoin de conseils en la matière ou d’un accompagnement dédié, des professionnels comme l’Agence Mendes, notre partenaire exclusif sont à votre service.
Les avantages de la rente viagère pour partir à la retraite l’esprit serein ne doivent pas vous inciter à signer le premier contrat proposé. C’est tout l’intérêt d’être bien accompagné par un assureur d’expérience et de confiance. En plus de comparer les offres de rente viagère entre elles, vous pouvez donc également comparer les assureurs. Ainsi, il est possible de vérifier leur solidité financière en consultant les notations des agences spécialisées comme Standard & Poor’s ou Moody’s. La réputation sur le marché a un rôle à jouer, puisqu’un assureur bien établi dans son secteur peut être plus sûr sur le long terme. C’est d’autant plus important ici que la rente viagère est précisément un investissement sur le long terme.
Vous pouvez aussi évaluer le niveau de service en lisant les avis clients en ligne. La qualité de gestion des contrats, la réactivité et la transparence de la communication sont des critères de comparaison comme les autres. Dans tous les cas, le comparatif de rentes viagères, les projections et les conclusions que vous en tirez sont personnels. Faites votre choix en fonction de votre situation.
Plus que tout autre dispositif, la rente viagère est adaptée aux besoins des seniors.
Vous avez des questions ? Vous avez besoin d’accompagnement pour vous constituer une rente viagère ?
Nos conseillers sont à votre disposition et donnent vie à votre projet financier !