Comment se constituer une rente viagère ?
Faire le choix de la rente viagère à partir de la retraite, c’est s’assurer des revenus réguliers jusqu’au moment du décès. Mais comment se constituer une rente viagère ? Il y a plusieurs types de rente viagère et il y a plusieurs façons de procéder.
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Un bref aperçu
du fonctionnement de la rente viagère
Faire le choix de la rente viagère à partir de la retraite, c’est s’assurer des revenus réguliers jusqu’au moment du décès. Mais comment se constituer une rente viagère ? Il y a plusieurs types de rente viagère et il y a plusieurs façons de procéder. Dans cet article, nous revenons sur le fonctionnement de la rente viagère avec quelques conseils pour vous aider à constituer votre patrimoine sous forme de rente.
Inutile de vouloir se constituer une rente viagère sans prendre le temps d’abord de bien en comprendre le principe. Concrètement, la rente viagère repose sur un système relativement simple. Il s’agit d’un contrat qui assure une personne en lui accordant des versements périodiques jusqu’à son décès en échange de la cession d’un capital de départ.
Il y a plusieurs raisons de se lancer dans ce dispositif. Certaines personnes le font pour disposer d’un complément de retraite et s’assurer un revenu à vie (c’est bien l’intérêt de la rente en général). D’autres pour optimiser leur fiscalité, pour protéger leurs proches (option de réversion) ou pour transmettre un patrimoine (option de restitution). Comme vous pouvez le constater, les avantages sont nombreux et variés.
La première étape pour se constituer une rente viagère consiste donc à disposer d’un capital suffisamment important pour pouvoir être transformé en rente plus tard. Les sommes reçues périodiquement sont fixées à l’avance ainsi que leur fréquence : tous les mois, tous les trimestres, tous les ans, etc. Les versements cessent au moment du décès du bénéficiaire. Cependant, il existe une option de réversion, telle qu’évoquée plus haut, qui permet de verser la rente à une autre personne jusqu’à son décès.
La rente viagère peut se constituer de plusieurs façons. Elle peut être le résultat d’un contrat de rente, auquel cas l’assuré transfère un capital acquis à la compagnie d’assurance. Ou elle peut être liée à un contrat d’épargne en deux phases : d’abord une phase d’épargne pour constituer un capital à investir puis la phase de rente viagère à proprement parler.
Dans tous les cas, la rente viagère transforme ce capital de départ en versements périodiques jusqu’au décès de son titulaire (hors options). Bien souvent, le contrat est géré et proposé par une compagnie d’assurance ou une institution financière (une banque ou une agence par exemple). Vous pouvez choisir la rente immédiate pour en profiter aussitôt ou la rente différée si vous anticipez votre retraite. Le premier cas vaut surtout si vous êtes déjà en retraite et que vous voulez toucher immédiatement votre rente à la signature du contrat. Le rendement sera moins élevé mais vous aurez l’avantage de ne pas attendre le premier versement et de pouvoir couvrir sans délai vos besoins actuels avec votre rente.
Notons que votre rente viagère peut se constituer à partir de contrats préexistants. La plupart du temps, il s’agit d’un contrat d’assurance-vie. Le capital que vous décidez d’investir dans ce dispositif peut être issu de votre propre épargne, d’un héritage ou d’une transaction comme une vente immobilière. Ne pas confondre cependant la rente viagère et la vente en viager, telle qu’elle existe notamment en France, et qui renvoie à un mécanisme complètement à part.
Comment se constituer une rente viagère par prime unique ?
Après une phase de comparaison des différents contrats et des différentes options (en particulier pour définir la situation après votre décès), vient le moment de signer. Commençons par regarder le cas de la rente viagère par prime unique.
Ce qu’on appelle ici prime unique renvoie au capital de départ que vous investissez dans la rente. Avec la prime unique, vous disposez déjà d’un capital financier conséquent que vous avez su vous constituer et vous souhaitez le placer sur un contrat de rente viagère. Ce contrat pourra alors s’activer au moment de votre départ à la retraite et les différents versements périodiques prévus pourront avoir lieu à intervalles réguliers.
Bien souvent, les assurés versent ici la partie obligatoire de la prévoyance professionnelle (LPP), leur 2e pilier, au moment de leur retraite avec choix de la rente immédiate. L’avantage est de pouvoir commencer aussitôt à profiter du capital et sans souci de gestion. Celle-ci est entièrement déléguée à l’organisme financier (la banque ou l’assureur).
Voici le récapitulatif en deux étapes simples :
ETAPE 1:
Définissez le montant de la prime unique (le capital à investir). Bien évidemment, plus le capital de départ est important, plus votre rente viagère sera élevée.
ETAPE 2:
Choisissez le type de rente viagère. Immédiate ou différée mais aussi les options. Avec la rente simple (une tête), les versements cessent au moment du décès du titulaire du contrat. Avec la rente réversible, une partie de la rente est versée à un nouveau bénéficiaire (souvent le conjoint) après le décès de l’assuré initial. Avec la rente indexée, les versements évoluent en fonction de l’inflation. Et avec la rente avec annuités garanties, les paiements sont garantis pour une certaine durée, indépendamment du moment du décès. D’autres options encore peuvent vous être proposées.
Comment se constituer
une rente viagère par primes périodiques ?
Tous les assurés ne peuvent pas se permettre d’opter pour la prime unique. C’est là qu’intervient la deuxième possibilité : le versement en primes périodiques. Dans ce cas, cela signifie que vous ne disposez pas encore de capital à investir. Vous allez donc vous le constituer au fil des années, en épargnant petit à petit certaines sommes dédiées à ce contrat. C’est le même mécanisme que l’assurance-vie.
Pour être sûr de pouvoir placer régulièrement de l’argent pour votre rente, établissez un budget en comparant vos revenus et vos dépenses. Vous pouvez aussi décider d’augmenter votre capacité d’épargne avec des projets financiers en parallèle. Par exemple, en investissant en bourse (actions ou obligations) ou sur le marché immobilier. L’important est de définir ce qu’on appelle une stratégie patrimoniale de rente. Votre assureur est à vos côtés pour vous conseiller sur les meilleures options en fonction de vos besoins et de votre situation.
Plus que tout autre dispositif, la rente viagère est adaptée aux besoins des seniors.
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